主题：放开外资银行 搅动个货市场

“外资银行进中国了！”在本已趋近风平浪静的2006岁末，从12月11日开始执行的《外资银行管理条例》和以此为标志的外资银行将可正式进入内地从事个人业务，在银根紧缩的大环境下，这无疑又一次搅动了房地产市场、特别是个贷市场的神经，而围绕外资银行展开的话题也吸引了不少的目光。

●产品当头外资银行“狼来了”

在经历了WTO规则对银行业五年的保护期后，外资银行终于可以从2006年12月11日起正式大张旗鼓地进军中国内地市场。而房地产个人贷款，作为银行业最大的“肥肉”之一，自然会成为中外银行的必争之地。

“当然会有冲击，”深圳发展银行北京分行零售业务部总经理郭庆春在接受记者采访时说，“外资银行给中资银行带来影响其实从几年之前就已经开始了，中资银行也一直在跟他们学习、并且引进他们比较先进的东西。”

郭庆春的同事，个贷中心审批室副经理王彤则更加具体地将外资银行在进入内地之后最为明显的竞争优势归结为三点。首先是产品多。美国的房地产个贷产品加起来总共有100多种，其中主流的产品也在50种之上，几乎每个贷款人都能找到有针对性的个贷产品进行选择。而在国内，房贷产品的大量开发推出还是最近一两年的事，产品的个性化还较欠缺。更为吸引人的是，外资银行在为客户定制贷款品种时，还能将按揭贷款与理财等服务结合起来，这在国内还是不多见的。

其次是服务好。王彤说，他自己接触过的几家外资银行在服务方面做得都比较好，无论是大户室、服务台，还是手机银行、网上银行，做得都十分人性化；相比之下，中资银行在这些方面就显出一定的差距，软件和硬件都有很大提高的空间。

最后，外资银行在进入中国的几年间，除了外籍客户群之外，还积累了一部分高端客户群。而在12月11日之后，高端客户向外资银行分流更是可以被预见的，为了获得更好的产品和服务，这类人群愿意支付相对高昂的费用，反过来这些优质客源的流失对中资银行当然是不小的冲击。

除此之外，经济学博士、中大恒基总经理助理冯鹏程还认为，与中资银行相比，外资银行在管理体制上也拥有了更大的灵活性。“中资银行是告诉你能做什么，其他都不能做；外资银行则是告诉你不能做什么，其他的可以自由发挥。”

●水土难服外资银行短期难成气候

尽管人们对外资银行有着颇高的期待，但通过采访记者了解到，要想让外资银行真正在个贷市场上有实质性的影响，还需要假以时日，至少还要两三年的时间。

“最大的瓶颈在于网点。”冯鹏程告诉记者，对于银行业来说，大量的零售业务网点是其形成规模的第一要务，而目前外资银行仅在国内几个大型发达城市设有分行或办事处。“仅就这一点，外资银行想在个贷市场上形成影响力就不是一年半载可能的。”与此同时，中国内地征信体系的不成熟也让外资银行有些为难。“在国外，外资银行发放贷款，对信用体系的依赖性非常强，但在中国，目前这个基础还不健全。”

而在王彤看来，外资银行的中国之路，也还有着许多阻碍。外资银行打开了进入内地的大门，固然让其得到更多机会，但同时也意味着从此之后他们要与中资银行站在一个平台上竞争。但对于国内的环境，中资银行已经有了10年的发展历程，外资银行却是一张白纸，起点已不一样。在国外，银行可以通过市场化的利率对不同客户区别对待，特别是可以对优质客户提供更大的优惠空间；而目前中国国内并没有实现利率市场化，各家银行的利率水平相差无几，如果与中资银行采取相同的利率政策，势必让外资银行失去一大竞争武器。另外，房贷业务特别是按揭业务需要很丰富的业缘关系，在与开发商、二手房中介机构的合作关系上，初来乍到的外资银行无疑有着天然的劣势，虽然有一些高端项目已经请外资银行介入，但从覆盖面上也是远远不够的。 

同时，更高的门槛和更高价的服务费用，也可能让不少消费者望而却步。

●扬长避短中外银行互进发展

郭庆春告诉记者，为了应对外资银行进入中国将会带来的挑战，中资银行已经做出了积极的反应，最突出的表现就是银行不断推出房贷新产品。比如深发展在年内就已陆续推出了双周供、同名转按揭、循环贷、存抵贷等多种按揭服务，明年也还会有新的产品推出。

与此同时，外资银行也在为自己的“本土化”进程努力寻找合适的“下家”。据记者了解，广东发展银行目前正与花旗银行进行着资产重组，而华夏银行与德意志银行也建立了“战略合作关系”并完成了股权转让。记者致电广发银行一位内部人士时，这位人士也承认，花旗银行选择此时参股广发，很大程度上是希望借用广发在国内相对丰富的网点来弥补自己在此方面的不足，而广发也希望把花旗银行更具个性化的产品和人性化的服务引入自身，从而增强竞争实力，“可以算是各取所需吧。”

冯鹏程认为，中资银行和外资银行的联姻，会给房贷市场带来更多的变化，也有希望让更多的普通消费者能享受到更好的产品和服务，按揭和理财之类的组合产品也有望现身中国，对于消费者来说自然是受益的一方。而对于中资银行来讲，则既要有利润更要学技术，这样才能在竞争中拥有更多主动。

嘿哈

有搞头，哈哈，楼主不错