主题：房贷市场的再度升温 房贷新产品衍生理财功能

与寒冷的冬季相比，时下房贷市场却显得异常火爆：记者从招商银行青岛分行获悉，该行自2006年10月份推出“随借随还”业务以来，已经累计办理3亿元房贷。而深圳发展银行青岛分行、青岛市商业银行等几家商业银行的存抵贷、个人循环授信等以“理财”为卖点的个人房贷业务开展得也非常红火。“在带动房贷市场再次升温的同时，‘理财’房贷还缓解了以往年关出现的提前还贷高峰现象。”招行有关人士表示。

业内专家认为，在国家宏观调控后二手房市场出现萎缩现象，而房贷市场的再度升温，关键是银行推出的房贷新品除了贷款本身的功用之外，还衍生出了理财功能。

理财功能凸显

一般来说，贷款人最为看重的就是如何减少贷款利息，通过“理财型房贷”，贷款人无疑可以节省不少贷款利息。如招商银行推出的“随借随还”业务，其一大特点就是贷款人可以根据自己的实际财务情况来设定贷款期限。

李先生买了一套价值100万元的房子，在银行贷款60万元，目前手头恰好有20万元资金，准备半年后买车。青岛无忧房网 www.51fdc.com招商银行青岛分行零售银行部总经理闫啸东介绍说，根据“随借随还”业务的规定，李先生可以先用这20万元还款，以省下20万元贷款的半年利息，购车时再把这20万元“借出来”使用。一来一去，李先生可利用这一业务省下来近5%的利差，理财效益非常明显。

而深发展推出的“存抵贷”业务，则在盘活市民活期存折上的“死钱”下足了功夫。据了解，房贷客户只需将闲置资金放在约定的活期账户上，超过5万元，银行便会按照一定比例将其视作提前还贷。节省的贷款利息将作为理财收益返还到客户账上，但客户的闲置资金并没有真正动用，当客户需要资金周转时，又可以随时取用。

缓解提前还贷高峰

按照往年的惯例，年关都是老房贷客户提前还贷的高峰期，但是今年我市各银行并未出现明显的提前还贷潮。“这与诸多‘理财’房贷业务的推出不无关系。”业内人士表示。另外，央行的加息，也让贷款人产生一种矛盾心理——想提前还贷，但是又怕一旦还贷，在遇到急用的时候拿不回来钱。如今随借随换、存抵贷、循环授信等以“理财”为特色的房贷业务就解决了这一问题。

据了解，目前我市商业银行推出的房贷理财产品，不仅解决了贷款人资金使用及时性的需求，还解决了还款的及时性需求。“客户根据自身的资金状况可以选择自主还款，只要账上有钱，随时都能还款，马上就能省息。”深发展有关人士表示，“这样客户就不必集中在年末提前还贷，缓解了银行应对提前还贷的难题。”

个性化是未来趋势

“随着房贷业务的发展，未来产品的设计趋势必定是更为个性化和实用。”招商银行有关负责人告诉记者。

和最初的房贷产品相比，最近一年来银行推出的新产品已经很丰富，但从产品设计角度看，这些产品和真正个性化的房贷产品还有一定的距离。“贷款人现在如果选择房贷，依然只能从几个标准化产品里进行选择，挑选那些比较适合自己的贷款品种。”目前带有理财功能的房贷产品代表了个性化的方向发展。