主题：一加一减后 我们如何处理存款房贷及理财产品?

央行加息，利息税按5%征收，对绝大多数市民的直接影响就是银行的存款和住房贷款，提前支取存款再转存是否划算？手头的股票跌还是涨？记者就此采访了各行业专业人士。

    万元定期1年收入增加

    铁杆股民王女士认为，中国股市正处于牛市阶段，尽管近期大盘有些回落，但从中长期来看仍然有机会赚钱，哪怕一年内碰上一个“涨停板”，也就相当于3年的存款收益了。

    建行上海分行一位理财师表示，股民的证券资金数额相对较大，减征利息税后，通过七天通知存款或三个月定期存款等方式就可以获得不菲的利息。七天通知存款本来的利率就是活期的两倍左右，减征利息税后，存款的实际收入就更高了。

    此次加息和减征利息税后，市民在银行存款的收益会有所增加。按新利率计算，1万元钱存一年定期扣除5%税后利息收入为316.35元，而此前1年期利率为3.06%，利息税按20%征收，1万元存一年收益只有244.8元，两者相比今后万元存一年收益要多71.55元。

    转存定期不一定划算

    听到加息的消息后，一部分人不分情况纷纷跑银行将银行定期存款进行转存。

    其实，这种行为是不正确的，银行定期存款的利息决定于存款日的利率，尽管银行加息了，但之前存的定期存款仍旧按照之前的利率进行计算，而对于加息之后存入银行的定期存款则按加息后的利率进行计算。那是不是未到期的定期存款都需要到银行进行转存呢？答案也是否定的，由于未到期的银行定期存款提取只能按照活期存款的利息进行结算，因此转存不一定划算。

    那么到底存了多久的定期存款提前支取转存才划算呢？银行人士告诉记者，以“存入天数＝计息天数×(调整后利率-调整前利率)÷(调整后利率-活期利率)”的公式计算：1年期存款在54天内、2年期存款在112天内、3年期存款在165天内、5年期存款在288天内提前支取，转存是合算的。

    对买了国债的投资者影响大

    8月15日后，利息税按5%征收，对以往发行的国债影响很大。因为此前的国债因为免税，其利率水平仅比按20%征收利息税的同期银行储蓄高一点。特别是对今年6月才购买国债的投资者而言，如果国债利率不作调整，其收益将受到很大影响。有关人士表示，估计国家会出台相应的国债利率配套措施，以保证国债投资人的收益。

    买了国债的投资者怎么办？半年内买的国债宜转存

    国债是否要转存，主要决定于持有时间，持有时间较长则没必要转存。因凭证式国债提前兑取，要征收千分之一的手续费，转存时利息也将重计，不满半年不计息，因此不划算。

    理财产品吸引力下降

    银行目前推出的理财产品中有一部分打的就是免交利息税这张牌，一旦存款不必缴纳或少交利息税，这类理财产品对投资者的吸引力将大打折扣。利息税正式调低，加上未来依然还有加息可能，中行上海分行理财师张先生表示，央行再度加息的预期仍然存在，因此持有短期产品会更有利，投资者应该尽量避免投资期限超过1年的产品。

    对于有一定风险承受力的投资者，专家建议其选择银行的保本型浮动利率产品或者“打新股”产品，虽然“打新股”产品不承诺保本和收益，但新股申购风险较低，收益也较高，是不错的理财方式。

    对储蓄保障型寿险的收益率有影响

    央行再次加息，保监会规定的储蓄型保险产品收益率将面临挑战。在这种情况下，投保人很容易会得出“买保险不如存银行划算”的结论，“如果央行再次加息，银行存款利率就将超过寿险预定利率，这会改变消费者的购买导向”。有专业人士预计，此次加息和减征利息税后，保险业会重新厘定基础利率。

    三次加息后算算你的月供会增多少

    央行从7月21日起再次上调金融机构人民币存贷款基准利率，这已是今年以来的第三次加息。记者近两天在采访时发现，受加息影响，一些在银行办理按揭的市民已到银行去提前还房贷。由于从明年元旦起，房贷将统一执行新利率，届时房贷月供要涨多少？如果要提前还房贷，银行的相关政策又是如何？ 
  
 
来源：现代金报